[양맹수의 재산 불리기] 새천년 금융 제테크 요령 > 대학생 기자단

 ◆ 우량 금융기관을 이용하라

’97년말 우리나라가 IMF 관리에 들어가면서 많은 금융기관들이 부실화됨에 따라 내가 예금한 돈을 안전하게 찾을 수 있는지에 대해 관심을 갖게 되었다. 특히 ’98년 6월에는 5개 부실은행이 퇴출되면서 예금자 보호제도에 대해서 더욱 관심을 갖게 되었다.
그렇지만 정부가 2000년까지는 한시적으로 금융기관에 예금한 원금은 전액 보호받을 수 있도록 예금자 보호법을 적용하고 있어 금융기관이 망하더라도 최소한 원금은 찾을 수 있다. 현대는 금융권 구조조정이 일단락되고 국내경기의 급속한 회복으로 경제가 안정을 찾아감에 따라 자기 예금의 안전성에 대해 관심이 떨어지고 있는 것이 사실이다.
그러나 금융권의 구조조정은 정부의 엄청난 지원아래 안정을 찾은 것이고, 최근 제일은행이 외국인에게 넘어가는 등 금융기관간 경쟁은 갈수록 치열해지고 있다. 이러한 경쟁에서 이겨내지 못하는 금융기관들은 도태될 수밖에 없게 된다. 최근 대우사태에 많은 금융기관들이 큰 부실을 안게 되면서 올해엔 금융권 구조조정이 더욱 가속화할 것으로 예상된다.
따라서 이제부턴 자신의 예금에 대한 안전성에 보다 관심을 갖고 금융기관을 거래할 필요성이 커진다. 특히 2001년 1월 1일부터는 예금자 보호제도가 축소된다. 각 금융기관별로 1인 2천만원까지로 보호한도가 줄게 되고 보호가 되지 않는 예금도 있다. 새천년 들어 1년이상 저축에 가입하면 만기 때는 예금자보호법이 축소되어 있다. 갈수록 금융기관의 생존경쟁은 치열해지고 있는데 보호한도는 오히려 축소되어 자기 예금의 안정성에 대한 대비가 더욱 중요해지는 것이다.
물론 금융기관을 분산거래하면 각 금융기관별로 1인당 2천만원까지는 보호받을 수 있지만 금융기관이 파산하면 받을 정신적 고통과 급히 돈이 필요할 때 어려움을 감안해야 한다.
또한 금융기관들은 거래실적에 따라 우수고객에게는 예금을 할 때나 대출을 받을 때 우대금리를 제공하고 각종 수수료의 면제, 종합적인 재테크상담 등 다양한 혜택을 제공하고 있으므로 여러 금융기관을 분산하여 거래하는 것 보다는 우량 금융기관을 선택하여 집중 거래하는 것이 바람직하다.
오랜 은행거래로 실적을 쌓아 놓아도 금융기관이 부실해지면 아무것도 얻을 게 없다. 오히려 자기 예금이나 제대로 찾을 수 있을 지 걱정만 안게 된다.

 ◆ 절세형 저축상품을 최대한 이용하라

2000년부터는 이자소득세 등이 현재 24.2%에서 22%로 약간 내리지만 여전히 세금이 높다. 특히 지금 같은 저금리시대일수록 절세효과는 크기 마련이다. 따라서 저축상품에 가입할 때에는 절세효과가 큰 상품부터 가입하고 저축한도가 차면 차례로 낮은 순서로 저축해가는 계단식 저축방법을 활용하는 것이 세후 실질소득을 높일 수 있다. 즉 비과세 → 세금우대 → 일반과세상품 순서로 가입하는 방법이다. 현재 이용할 수 있는 비과세상품으로는 개인연금신탁과 장기주택마련저축, 근로자우대저축이 있으며, 개인연금신탁은 비과세 혜택외에 매년 불입금액의 40%범위 내에서 최고 72만원까지 소득공제혜택도 받을 수 있어 노후를 대비하기에 안성맞춤인 상품이다.
장기주택마련저축은 7년이상 저축하면 비과세혜택을 받을 수 있고, 매년 불입금액의 40%범위내에서 1백 80만원까지 소득공제혜택을 받을 수 있으며, 주택구입시에는 장기저리의 주택자금혜택까지 받을 수 있다.
근로자우대저축은 연소득이 3천만원 이하인 근로자가 3년이상 5년이내에서 저축하면 비과세혜택을 받을 수 있는 비교적 단기 목돈마련에 적합한 상품이다.
이러한 비과세상품은 세금이 전혀 없는 가장 유리한 저축이지만 상품에 따라 가입자격과 저축한도가 정해져 있고, 모두 적립식저축으로 최소 3년이상 장기 거래를 해야 한다. 반면 세금우대저축은 원금기준 2천만원 범위내에서는 목돈을 굴리거나 적립식으로 운용할 수 있으며, 보통 거래기간이 1년정도면 거래가 가능하다. 따라서 목돈운용이나 단기 목돈마련을 목표로 할 때 활용하면 효과적이다.
현재 세금우대저축은 은행, 투신 등의 세금우대종합통장, 노후생활연금신탁, 소액채권저축과 상호금융권의 정기예탁금이 있어 개인별로 각각 2천만원씩 총 8천만원까지 우대혜택을 누릴 수 있다. 가입할 때에는 상품별 특성을 잘 파악하여 본인의 여건에 맞는 상품을 이용하도록 하자. 그러나 2001년부터는 이러한 세금우대저축이 1인당 4천만원으로 축소될 예정이므로 가족명의로 분산하여 가입하면 절세혜택을 더욱 높일 수 있다.
또한 금융소득종합과세를 2001년부터 부활하기로 이번에 법이 통과되어 이에 대한 대비도 필요하다. 종합과세가 부활되면 부부합산기준 연간 4천만원을 초과하는 금융소득은 근로소득 등 다른 소득과 합쳐 누진세율을 적용하기 때문에 기본적으로 세금이 늘어난다. 따라서 최대한 과세표준(금융소득)을 낮추는 것이 세금을 줄이는 길이다. 비과세상품은 세금이 없을 뿐만 아니라 금융소득종합과세의 과표에도 들지 않기 때문에 더욱 유리하다. 비과세상품은 적립식으로 매월 납입한도가 정해져 있으므로 금융소득종합과세에 해당되는 사람은 매월 최대한 한도까지 불입하여 미리미리 예금을 옮겨 두는 것이 바람직하다.

 ◆ 유동성을 확보하라

최근 국내경제의 급격한 회복에 따른 기업체의 설비투자수요 증가와 물가상승 압력에 따른 긴축적 통화관리로 선회할 가능성 등으로 금리는 다소 상승할 것으로 예상된다. 그러나 누구도 정확히 금리를 예측할 수는 없다. 금리변동 위험에 대응할 수 있도록 예금상품도 장단기로 분산투자하는 것이 필요하다. 또한 단순히 금리만을 보고 장기예금이 금리가 높다고 예금을 장기로만 가입해 버리면 새로운 투자기회가 생겨도 투자할 수 없게 된다. 따라서 세금우대혜택을 받을 수 있는 상품외에는 금융환경 변화에 따라 바로 대응할 수 있도록 단기상품에 가입, 유동성을 확보해 두는 것이 좋다.

 ◆ 금융상품 선택은 성급하게 결정하지 말라

금융상품에 선택해야 할 때는 금리, 투자기간, 투자방법 등 두루 고려하여 신중하게 결정해야 한다. 좋은 상품을 고르는 것은 재산을 불려 나가는데 있어서 매우 중요한 일이다.
금리비교를 할 때에는 표면금리, 실효수익률 또는 세금을 고려하여 세후 수익률 등 동일한 기준으로 정확히 비교하여 유리한 상품을 선택해야 하며, 특히 돈을 써야할 시기에 맞도록 저축기간을 정하는 것이 필요하다. 단기간 운용 후 사용할 금액을 단순히 금리나 세금 등에서 유리하다고 장기 저축상품에 저축한다든지, 장기적으로 저축해도 좋을 돈을 이자가 거의 없는 요구불 예금에 예치하고 있는 경우가 있으나 이는 재산에 상대적으로 손해를 초래할 수 있다.
저축기간을 정할 때에는 단기저축(투자)보다 장기저축(투자)을 선택할 때 훨씬 더 신중한 비교분석을 통하여 실행하는 것이 바람직하다. 왜냐하면 단기저축은 잘못되더라도 그 효과가 단기에 끝나지만 장기저축의 경우에는 잘못된 투자효과는 장기간 영향을 미치고 중도에 해약하여 다시 투자하더라도 중도해약에 따른 불이익이 단기상품보다 매우 크게 되어 상대적으로 큰 손실을 입을 수 있다.
또한 앞으로 금리가 어떻게 변할 것이냐에 따라 이자지급방법이나 저축(투자)기간을 결정하는 지표로 삼아야 한다. 중장기적으로 금리가 하락할 것으로 예상되는 경우 확정금리 상품 중 장기투자하는 것이 유리하며 이자지급식보다는 이자를 복리로 계산하여 만기에 원금과 함께 지급받는 것이 좋다. 반면에 앞으로 금리가 상승할 것으로 예상되는 경우에는 단기저축을 반복해 나가거나 실적배당 상품을 선택하는 것이 좋으며 이자복리식보다는 이자지급식이 유리하다.

 ◆ 최근에 판매되는 신상품을 주목하라

새천년에도 저금리 기조는 계속될 것이다. 한푼의 이자라도 더 받는 노력이 필요하다. 보다 나은 상품을 선택하기 위해서는 예금에 가입하기 전에 잘 알아보고 가입하되 신상품을 눈여겨 보는 것이 좋다. 최근 금융기관들은 경쟁이 치열해짐에 따라 경쟁적으로 신상품을 개발, 판매하고 있으며 경쟁에서 이기기 위해서는 금리 등 여러 면에서 더 유리하게 만들 수밖에 없기 때문이다.
특히 신상품을 판매할 때 판매기간을 정하거나 금액을 정해 놓고 판매하는 특판상품들을 이용하는 것도 좋다. 이러한 특판 상품들은 금융기관들이 특별히 자금을 조달할 목적으로 판매하기 때문에 혜택이 많아 바겐세일 기간에 백화점을 이용하여 상품을 구입하는 것과 같은 효과를 누릴 수 있다. Y2K 문제로 금융기관 신상품은 내년 3월 이후에 출시될 것 같다. 금감원에서 내년 2월까지는 신상품 판매를 허용하지 않기 때문이다. 따라서 여유자금은 단기로 운용하면서 다양한 신상품이 쏟아져 나올 가능성이 높은 3월 이후를 활용하는 것도 좋다.

 ◆ 재테크 초보자는 자동이체 제도를 활용하라

예금이자나 투자수익은 일정한 금액이상의 목돈이 아니면 써버리기 쉽기 때문에 재산을 불리는데 별 도움이 안된다. 따라서 이자금액이 소액인 경우에는 복리로 계산되어 만기에 원금과 같이 지급받는 이자복리식 저축상품을 선택하는 것이 바람직하다.

매월 이자를 지급받는 저축의 경우에는 은행의 자동이체 제도를 활용하여 이자금액을 자동적으로 정기적금이나 자유적립식 저축에 이체함으로써 목돈을 만들어 나갈 수 있도록 하자.

자동이체 제도는 동일은행에서 뿐만 아니라 타행간에도 가능하므로 매우 편리하게 이용할 수 있다.

양맹수/ 한국주택은행 마케팅팀 팀장