[재태크 전문가 양맹수의 재산 불리기] 금융기관 이렇게 이용하면 효과 만점 > 대학생 기자단

재테크를 하는데 있어서는 확실한 목적이 있어야 하며 목적이 없는 재테크는 실패하기 쉽다. 돈을 모아가는 과정에서 목돈을 만들고자 하는 목적이 각각 다르고 또 그 목적달성을 위해서는 자기 자금 외에 추가자금이 필요할 수도 있을 것이고 그 이외의 요인들이 있을 수 있으므로 그에 맞는 사전준비 또한 필요하다.
  그러한 목적에는 여러 가지가 있을 수 있으나 일반적 사항은 주택마련, 자녀의 교육비, 사업자금, 본인 또는 자녀의 결혼자금, 노후생활 안정자금 마련, 불의의 사고에 대한 보장 등이 대표적이다. 이와 같은 목적에 합당한 금융기관을 일차적으로 선택하는 것이 필요하며 동일목적 상품 중 금리가 높은 상품을 선택하는 것이 이상적이다.
  예를 들어 주택마련을 하기 위해서는 적어도 3년 이상의 사전준비가 필요하다. 그런데 그에 대한 사전저축이 없다고 한다면 주택 마련 시기를 뒤로 늦추거나 무리한 주택구입으로 인한 가계의 어려움을 감수해야 할 경우도 발생할 수 있다.

금리비교를 정확히 한 후 저축상품을 선택하라

  일반적으로 금리라고 하면 표면금리, 실효수익률, 연평균 수익률 등으로 구분하며 예금을 고려하면 세전 수익률, 세후 수익률로 나누어진다.
  표면금리는 이자 지급시기, 이자 지급횟수 등을 무시하고 단순히 표면에 나타난 금리를 일컬으며 실효수익률은 이와 같은 이자 지급 시기나 횟수 등을 모두 고려한 금리로서 가장 정확한 금리 개념이다.
  예금이자는 동일 표면금리라고 하더라도 이자를 먼저 지급할수록, 연간 지급횟수가 많을수록 예금자 입장에서는 유리하다.
  연평균 수익률은 저축(투자)기간의 총수익률을 저축(투자)기간으로 나누어서 산출한 금리를 말한다. 일반적으로 표면금리나 실효 수익률보다 높게 표시될 수 있어 예금(투자)주들이 자칫 착오를 일으킬 수 있다.
  금리를 비교할 때에는 동일 금리기준으로 비교하거나 정확히 실효수익률로 상호 비교하여 유리한 저축 (투자)상품을 선택하는 것이 좋다.

직업, 연령, 소득수준에 따라 투자방법은 달라야 한다.

  금융기관에는 은행을 비롯하여 증권회사, 보험회사, 투자신탁회사, 종합금융회사, 상호신용금고, 우체국, 마을금고, 신용협동조합등 많은 기관이 있으나 취급하고 있는 금융상품은 매우 다양하고 나름대로 경쟁력을 갖추고 있는 것도 사실이다.
  이처럼 많은 금융기관을 어떻게 이용할 것인지 결정하는 것은 일반인들의 경우 어려운 일이며, 더구나 하루가 다르게 금리가 변하고 신상품들을 판매하고 있으므로 상품 선택 또한 쉽지 않을 것이다. 먼저 직업에 따라서 봉급생활자의 경우에는 수익성 중심의 투자를, 자영업자 등 사업자들은 수익성보다는 유동성(환금성) 중심의 투자가 중심이 되어야 한다.
  연령에 따라 젊은층의 경우에는 다소 안정성이 떨어지더라도 수익성 위주의 투자를, 노령층은 안전성 중심의 투자를 하여야 한다. 소득수준에 따라 고소득자는 공격적 투자를, 저소득자는 방어적 투자자세를 견지, 가계의 위험을 최대한 줄일 수 있다.

저축(투자)기간은 신중히 결정해야 한다

  저축상품은 그 기간이 최소 1일부터 5년, 10년, 20년 이상의 장기상품 등 그 종류가 다양하다. 좋은 상품을 고르는 것은 재산을 불려 나가는데 있어서 매우 중요한 일이다.
  단기간 운용 후 사용할 금액을 장기저축 상품에 저축한다든지 장기적으로 저축해도 좋은 돈을 단기 요구불예금에 예치하고 있는 경우가 있으나 이는 재산에 상대적 큰 손실을 초래할 염려가 많다.
  또한 단기저축(투자)보다는 장기저축을 선택할 때에는 훨씬 더 신중한 비교 분석을 통하여 실행하는 것이 바람직하다. 왜냐하면 잘못된 단기저축(투자)은 그 효과가 단기에 끝나지만 장지저축의 경우에는 잘못된 투자효과가 장기간 영향을 미치고 중도에 해약하여 다시 투자하더라도 중도해약에 따른 불이익이 단기 상품 보다 매우 크게 되어 상대적으로 큰 손실을 입을 수 있다.

금리예측을 통해 저축방법을 달리하라

  저축상품 중에는 만기까지 가입 당시 금리를 보장해 주는 확정금리 상품이 있는가 하면 그때그때 금리 변동에 따라 만기시에 금리가 결정되는 실적배당 상품인가를 정확히 알고 난 후 가입하는 것이 불의의 이자손실을 예방할 수 있다.
  금리는 각 금융기관별로 각각 다르며 시기에 따라서도 시시각각 변하므로 간과해서는 안 된다. 또한 금리가 어떻게 변할 것이냐를 유심히 살펴 이자지급 방법이나 저축(투자)기간을 결정하는 지표로 삼아야 한다.
  중장기적으로 금리가 하락 할 것으로 예상되는 경우에는 확정금리 상품 중 장기 투자하는 것이 유리하며 이자지급식 보다는 이자를 복리로 계산하여 만기에 원금과 함께 지급받는 것이 좋다.
  반면에 앞으로 금리가 상승할 것으로 예상되는 경우에는 단기저축을 반복해 나가거나 실적배당 상품을 선택하는 것이 좋으며 이자복리실 보다는 이자지급식 상품이 유리하다.

상담은 광범위하게, 저축은 주거래 금융기관을 이용하라

  저축이나 투자상담을 하기 위해 금융기관을 찾게 되면 자기가 해 잇는 금융기관 상품을 중심으로 상담에 응하는 경우가 많다. 일반인들이 궁금한 사항은 각 금융기관에 대한 다양한 금융정보지만 실질적으로 다양한 금융상담이 이뤄지고 있는 곳은 거의 없다. 따라서 개인이 직접 각 금융기관을 방문하여 충분한 금융정보를 취득한 후 저축(투자)방법을 결정해야 한다.
  또한 금융상품과 기관이 결정되면 주거래로 결정하여 계속 이용함으로써 긴급자금 대출이나 금리상 우대혜택을 받을 수 있도록 한다. 금융정보 취득이 계속적으로 이뤄지지 않으면 급변하는 금융환경에 뒤떨어져 자칫 상대적으로 낮은 투자로 인하여 재산 형성에 악영향을 미칠 수 있으므로 전화상담이라도 지속적으로 하는 노력이 필요하다.

재테크초보자는 자동이체를 활용하라

  예금이나 투자수익을 일정금액 이상의 목돈이 아니면 흔적도 없이 소비되어 재산을 늘리는데 별 도움이 안 된다. 따라서 이자금액이 소액인 경우에는 복리로 계산되어 만기에 원금과 같이 지급받는 이자복리 상품을 선택하는 것이 바람직하다.
  매월 이자를 지급받는 저축의 경우에는 은행의 자동이체 제도를 활용하여 이자금액을 자동적으로 정기적금이나 적립신탁에 이체함으로써 목돈을 만들어 나갈 수 있도록 한다. 자동이체제도는 동일은행 뿐만 아니라 타행간에도 가능하므로 매우 편리하게 이용할 수 있다.

최근에 판매되는 신상품을 주목하라

  최근 각 금융기관별로 경쟁이 치열해짐에 따라 경쟁적으로 금리가 높은 신상품을 개발, 판매하고 있으므로 이와 같은 신상품에 주목할 필요가 있다. 금리면에서도 상대적으로 높은 경우가 많다.
  또한 각 금융기관에서도 과거보다 고객에게 유리한 신상품을 경쟁적으로  개발하고 있으므로 이를 활용한다면 예상치 못한 수익을 올릴 수 있다.
  또한 최근에 판매기간을 정하거나 금액을 정해 놓고 판매하는 특판 상호부금, 특판 정기예금의 상품들을 이용하는 것도 한 방법이다. 이들 상품들은 바겐세일 기간에 백화점을 이용하여 상품을 구입하는 것과 같은 효과를 누릴 수 있다.

대출 이용시에는 대출조건 등을 충분히 살펴본 후 차입하자.

  자금이 필요할 때에는 대출기관을 찾게 마련이다. 각 금융기관에 따라 대출금리, 상환기간이 각기 다르므로 대출기관 선택에 신중을 기해야 한다.
  대출금은 금리가 낮을수록, 상환기간은 길게 할수록 유리하며 예금이나 적금을 담보로 대출받는 것도 아울러 고려하도록 해야 한다. 예금이나 적금을 담보로 대출받을 때는 예금 우대금리 혜택을 받을 수 없는 경우가 있으므로 이 점은 유의해야 한다.
  또한 가능하면 주거래은행을 이용하는 것이 예금거래 실적에 따라 최고 4.0%까지 대출금리 할인혜택을 받을 수 있어 유리하다.

글/ 양맹수 (재테크 전문가, 한국 주택은행 마케팅팀 팀장)